Hipotekarni kreditNajpogostejša oblika stanovanjskega kredita

Kot rečeno, je hipoteka eden od načinov zavarovanja kredita, hkrati pa edini način, če želimo kredit, ki je višji od cca. 40.000 EUR. To je namreč zgornja meja, nad katero večina bank več ne sprejme porokov oz. zavarovanja preko zavarovalnice kot edinega jamstva. A kljub temu, da ima hipoteka pri večini ljudi precej negativen prizvok, je po mojem mnenju morda celo najbolj ustrezna oblika zavarovanja. V nasprotju z zavarovalniškim kreditom je namreč dokaj poceni, poroštvo pa je za marsikoga težko dobiti, hkrati pa je breme dolžnosti do poroka velikokrat težje kot breme hipoteke. Tudi če je gotovinski ali stanovanjski kredit zavarovan pri zavarovalnici, ga zavarovalnica resda poplača, če vi ne zmorete bremena anuitet, vendar vas potem za ta znesek tudi terja in pogosto se zgodi, da vam nepremičnino zasežejo. Torej tudi če ni hipoteke, je lahko končni rezultat popolnoma enak, le da za to v začetku plačate precej visoko zavarovalno premijo.

Druga velika prednost, ki jo hipotekarni krediti imajo, je daljša doba odplačevanja. S hipotekarnim kreditom namreč lahko najamete kredit do 30 let, medtem ko je kredit, zavarovan pri zavarovalnici, možno najeti le za 15 let, kar pa je za marsikoga prekratka doba za visoko vsoto.

Če hipotekarni kredit najemate za gradnjo ali adaptacijo, je tudi izplačilo v večini v gotovini, kar pomeni, da lahko z denarjem prosto razpolagate in vam ni treba vsakega evra opravičevati na banki. Gradnja je lahko zaradi tega cenejša, saj lahko pri izvajalcih in prodajalcih materiala dobite večje popuste.

Hipotekarni kredit lahko najame več ljudi skupaj, s tem da večina bank postavlja pogoj, da med njimi obstaja sorodstvena vez oziroma da so solastniki nepremičnine, ki jo gradijo ali kupujejo.

Hipotekarni stanovanjski krediti tudi dopuščajo večjo obremenitev plač. Medtem ko zavarovalnice postavijo strogo mejo odstotka obremenitve plače glede na njeno višino, je pri hipotekarnih kreditih pogajanje bolj fleksibilno in je v končni fazi pomembno samo to, da vam po plačani anuiteti od plače ostane le višina trenutne slovenske minimalne plače.

Hipotekarni kredit je najpogostejša oblika financiranja, ko gre za visoke dolgoročne stanovanjske kredite. Samo ime je sicer v bistvu zgrešeno, saj s pojmom »hipotekarni« ne poimenujemo vrste kredita, ampak pravzaprav način zavarovanja – zastavo nepremičnine.

V večini primerov torej gre za hipotekarni stanovanjski kredit. To je namenski kredit, denar pa morate porabiti za enega od naslednjih namenov:

-          nakup nepremičnine

-          gradnja nepremičnine

-          adaptacija nepremičnine

-          izplačilo deleža (ob ločitvi ali dedovanju)

-          poplačilo starega kredita

Gotovinski hipotekarni kredit

Nikakor pa ni pravilo, da se odločite za hipotekarni stanovanjski kredit, saj gotovinski hipotekarni kredit ravno tako obstaja. Gre sicer za klasično obliko potrošniškega kredita, pri katerem je celoten znesek izplačan na račun, banka pa porabe ne preverja. Zaradi višjega tveganja je tak kredit ustrezno dražji – ima višjo obrestno mero, hkrati pa zahteva višje kritje. Medtem ko pri stanovanjskem kreditu lahko višina kredita doseže tudi do 80 % vrednosti zastavljene nepremičnine, pa pri gotovinskem hipotekarnem kreditu zgornja meja seže do 70 %.

Obrestna mera je največkrat variabilna, kar pomeni, da je sestavljena iz trenutnega Euribora in fiksnega pribitka oz. marže. Ta pribitek je tudi najpomembnejši podatek pri kreditni ponudbi, saj se od banke do banke razlikuje, medtem ko je Euribor vedno pri vseh enak in se enako spreminja, pribitek pa ostane enak skozi celotno obdobje odplačevanja kredita.

Ravno zaradi te dolgoročne zavezanosti je pogajanje za obrestno mero tako velikega pomena, hkrati pa za večino ljudi precej težavno, saj najemajo hipotekarne kredite le enkrat ali dvakrat v življenju in niso seznanjeni s tem, kako daleč lahko s pogajanjem pridejo. Pri podjetju Fidora se za ugoden stanovanjski kredit pogajamo namesto vas in vam tega ne zaračunamo. Pogodbe imamo namreč sklenjene z večimi bankami in če nam uspe pridobiti boljšo ponudbo, kot ste jo vi sami, nas kot zunanje sodelavce izbrana banka za to plača.

Tukaj lahko oddate prošnjo za pridobitev konkurenčnih ponudb za ustrezen kredit: IZRAČUN KREDITA